近期，浙江省温州市住房公积金管理中心与商业银行合作，利用“金心惠企”管理系统，通过数据交换、数据分析等功能发挥住房公积金惠企增信的积极作用，提升中小微企业贷款授信额度、可得性和便利度。目前已有多家企业通过平台发布融资需求，获得银行授信金额超199万元。

除温州外，不少地区的住房公积金管理中心也在住房公积金信用利用上进行了积极探索，更好地为缴存企业融资增信赋能，助其解决融资难问题。

走访企业摸情况

住房公积金的缴存主体是企业和职工，多地住房公积金管理中心深入开展走访调研，了解企业实际情况。

浙江省杭州市住房公积金管理中心走访时发现，部分中小微企业面临“有技术有市场少实物资产少资金”的情况。对此，杭州中心有针对性地主动对接多家银行，了解到银行“有信贷政策少抓手举措、有资金指标少使用路径”的情况——苦于部分中小微企业没有传统的实物抵押，相关部门间掌握的企业信用信息又不能很好地共享，银行不能准确了解企业信息情况，“不敢”轻易放贷。

山东省济南市、滨州市等地的住房公积金管理中心在走访调研的过程中，也发现了类似情况。

据悉，目前企业向银行贷款有抵押贷款、信用贷款等方式。部分企业在“抵押贷款”路径难走的情况下，尝试“信用贷款”。但在实际操作过程中，由于缺少相关证明，银行难以判断企业信用状况，使得企业信用贷款可得性不高。

在此情况下，企业缴存人数、缴存总额等住房公积金信用信息，为印证企业信用增加了一条重要途径。住房公积金管理中心积极与银行等金融机构联合研判企业资信，明确缴存人数、金额与企业经营规模、资产状态等的正相关关系。企业住房公积金信用状况越好，银行授信额度越高、放贷速度越快、利率更加优惠。

数据共享利信贷

2022年住房公积金年报显示，全国住房公积金缴存单位超过452万个，涉及的相关信用信息是可以深入挖掘的“富矿”。近年来，各地住房公积金事业稳健发展，管理中心中积累的缴存时间、缴存比例、连续缴存月度等大量数据，在企业信用评价中具有重要参考价值。

住房公积金监管部门要求逐步将企业住房公积金缴纳信息通过全国中小企业融资综合信用服务平台向金融机构共享；发挥住房公积金信用信息作用，统筹推进缴存企业融资增信和住房公积金制度扩面。

在落实政策的过程中，各地住房公积金管理中心在企业授权的前提下，逐步将住房公积金企业缴纳信息通过全国中小企业融资综合信用服务平台向金融机构共享，打破“数据壁垒”和“信息孤岛”，加快信用信息共享，助力企业融资增信。比如，湖北省武汉市住房公积金管理中心持续做好与全国中小企业融资综合信用服务平台数据共享工作，联合市经信委、受托银行，为企业提供融资增信服务和银行信贷政策倾斜；山东省潍坊市住房公积金管理中心与当地十几家业务合作银行签订了信息使用保密协议，共享信用数据。

共享为住房公积金信用信息的分析利用奠定了基础。得益于住房公积金管理中心共享的企业住房公积金缴存数据，金融机构能更好地进行风控建模，集中分析研判企业的经营状况、盈利能力、经济效益、发展前景以及潜在风险等，进而对企业信用程度及债务风险进行科学分类评级。

在应用落地方面，住房公积金管理中心引导银行进一步转变传统放贷思维，把住房公积金信用信息作为判定企业资信的重要指标。银行参考利用住房公积金信用信息数据，开发多种涉企特惠信贷产品，为信用良好的缴存企业提供更高信贷额度、更低利率水平、更优服务标准的信贷服务。比如，山东省滨州市住房公积金管理中心经企业授权向银行提供企业缴存信息，经企业申请、银行评估授信，可提供无担保、无抵押、优惠利率的小微企业的普惠金融产品，企业随时可用、随时可还。

助企扩面两相宜

“企业好制度才更好”，企业获得融资后，实现稳健发展，缴存住房公积金更加积极，对住房公积金缴存扩面具有重要意义。

青海省西宁市住房公积金管理中心深入推进落实“助企暖企”春风行动，着力构建政银企融资对接平台，截至6月底，中心联合业务受托银行与缴存企业共开展助企暖企推介会9场，273家缴存企业参加了推介活动。中心联合受托银行推出针对缴存企业的惠企贷款产品，为33家企业发放惠企贷款8365.7万元，有效缓解企业融资难题。

济南市住房公积金中心组织开展县区、园区政银对接会，发挥住房公积金信用信息作用，协助银行开发精准信贷模型，向缴存企业提供利率优惠的惠企贷款。助企活动直接带动超3500家单位为超3.76万名职工缴存住房公积金。

专业人士认为，住房公积金信用信息在助力解决企业融资难、融资贵问题，支持实体经济发展，发挥建缴稳业作用的同时，也增强了企业缴存住房公积金积极性，促进“扩面缴交”，维护职工的住房公积金合法权益，扩大住房公积金制度覆盖面。

短评：信息共享才能多赢

针对企业贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题，住房公积金信用信息是助力融资增信有效依据。住房公积金管理中心要积极行动，充分利用自身资源优势，助力银行探寻新的“供需接口”、开辟新的“授信通道”。

首先，住房公积金管理中心可以按照“需求导向、充分共享”的思路，以支持银行等金融机构提升服务中小微企业能力为出发点，充分发挥信息平台作用，安全提供涉企信用信息，助力破解银企信息不对称难题。

其次，联合相关机构积极创新应用，防控风险，充分运用大数据等技术，完善信用评价体系，创新服务举措，加大政策和举措向中小微企业倾斜力度。建立健全风险识别、监测、分担、处置等机制，提升风险防范能力。

最后，应推动企业、金融机构、住房公积金管理中心等多方参与、协同联动，积极建立健全信用信息共享协调机制，加快构建中心与银行、保险、担保、信用服务等机构协同联动的工作格局，形成工作合力。

此外，在信用信息共享过程中，各机构应依法依规，强化信息分级分类管理，规范信息使用权限和程序，加强信息安全保护，防止信息泄露和非法使用。依法查处侵权行为，保护商业秘密和个人隐私，维护市场主体合法权益。

 作者：邱修海