随着我国城镇化进程加速、人口流动日益频繁以及新业态不断涌现，以《住房公积金管理条例》为法律依据的住房公积金制度建设，面临着区域分割、覆盖不全、使用受限等多重挑战。本文旨在提出构建住房公积金发展新格局思路，以推进住房公积金事业更好发展。

一.破解区域约束，构建全国一体化

当前住房公积金实行属地化管理，跨区域业务办理存在壁垒，难以适应人口大规模流动的现实需求。全国流动人口约3.76亿，其中跨省流动人口达1.25亿，其在缴存、使用公积金时常面临障碍。近年来，各地通过跨省通办机制推进政策协同、数据互联和违规联惩，但区块化协作仍显局限。需从体制层面重构管理体系，推动实现“一户通”缴存使用和“一体化”服务标准。具体可设立全国住房公积金管理中心，在省、市设立分中心，形成“一个中心+N个分中心”的架构。全国中心需统一业务系统、服务标准、资金结算及数据共享机制，从根本上消除制度壁垒。

二、打破“身份”限制，推进劳动者共享

《住房公积金管理条例》仅覆盖部分职工群体，未能纳入农民、灵活就业人员等，制约了制度的公平性和普惠性。

1.制度覆盖不足的现实矛盾

以Y市为例，2021—2024年住房公积金缴存覆盖率仅处于22%—28%区间。归集增长主要依赖“体制内”单位的补缴和息转本，2022—2024年二者占归集增量的比重均超过150%，反映出扩面动力不足。

2.实践探索已先行

目前全国灵活就业人员规模约2.3亿，占就业人口比重达30%。多地已试点将个体工商户、自由职业者、农民等纳入缴存范围，并探索弹性缴存机制，为制度扩面积累了经验。

3.推进制度创新的路径

建议修订《住房公积金管理条例》，明确全体劳动者参与公积金的制度权利；设计多档缴存标准、缴存补贴等激励机制，增强对灵活就业人员的吸引力；同时加强政策宣传和数字化服务，提升参与便利度。

三、优化使用政策，支持住房改善需求

当前公积金使用政策侧重于购房和租房，对住房改善类需求支持不足，导致部分长期缴存职工未能享受制度红利。

1. 改善性需求的现实存在

Y市数据显示，近5年未使用公积金的缴存人数达8.6万，占比28.6%，账户余额147亿元。其中，大量缴存人因“老旧住房装修”等需求不符合现行提取条件而被排除在外。相比之下，“建造、翻建、大修”类提取业务量极小，年均仅50笔左右，占比不足0.4%。

2.使用趋势下滑的挑战

Y市2020—2024年购房提取和贷款笔数整体下降26%，市场购房需求减弱。与此同时，租房提取逐年上升，2021—2023年增幅分别达29%、101%，反映出住房消费结构正在变化。

3.构建改善性提取机制

建议对长期未使用公积金的缴存人，开放“住房改善性装修”提取渠道。可通过存贷比动态调控提取范围，如Y市2025年存贷比目标为60%，则可设定近12年未提取职工为对象，规模控制在28亿元左右。额度核定可按建筑面积×单价（如1000元/平方米）简化计算，提取材料仅需身份证、不动产证和装修现场照片，兼顾便利与风险可控。

结语

构建住房公积金发展新格局，需打破区域分割、扩大制度覆盖、优化使用政策，通过体制机制创新，增强制度适应性、普惠性和可持续性，使其更好服务于城乡居民的住房需求。