一、引言
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放房屋抵押贷款。住房公积金具有按揭贷款利率低、环节少以及操作简便的有点，受到开发商和购房职工的欢迎。
二、全区住房公积金归集缴存指标完成情况现状
（一）归集指标完成情况
完成归集资金计3 954万元，完成当年归集计划14 767万元的27%。其中，企业缴存1 345万元，占34%；行政事业缴存2 530万元，占64%；跨机构转移79万元。归集额比去年同期增长了1072万元，增长率37%。
全区建制单位284个，建制人数9 740人；新开户单位6个计29人，新开户人数计179人；全区累计缴存105 562万元，余额43 430万元，分别比上年底增加3 955万元和1 652万元，人均缴存额108 379元，人均余额44 590元。
（二）德阳市住房公积金归集缴存特点分析
第一，增量较好。归集缴存额增加较快，执行归集缴存预算计划较好，完成归集预算计划的27%。
第二，专管员队伍稳中有调。通过建立住房公积金专管员制度，全区所有缴存单位建立专管员，目前人员基本稳定，但由于人事变动和机构改革，有部分人员变动。
三、2019年一季度德阳市提取现状
提取住房公积金334笔共计10 745 489.6元，公积金对冲还贷10 709 978.97元，跨机构转移1 494 019.34元，机构内转移16 245 068.9元，调账166元。2019年第一季度，德阳市提取同比上升19.55%，完成年度预算目标的38.95%。
其中，住房消费提取189笔，共4 649 400元，占比43.27%，同比下降64.04%；公积金对冲还贷10 709 978.97元，同比上升15.14%。总计完成年度预算目标的20.03%。
另外，购买、建造、翻建以及大修自住住房提取15笔，共1 103 300元，占比23.73%，同比下降88.10%，完成年度预算目标的4.80%；偿还银行购房贷款本息提取158笔，共3 425 800元，占比73.68%，同比下降3.68%，完成年度预算目标的26.35%；租赁住房提取15笔，共120 300元，占比2.59%，同比上升18.87%，完成年度预算目标的12.03%。
四、目前德阳市住房公积金信贷的现状
（一）个贷审批放贷情况
德阳市住房公积金个贷审批情况如下：一季度住房公积金个贷审批金额610万元，同比减少78.86%；个贷审批户数为19户，同比减少85.82%。
德阳市住房公积金个贷发放情况如下：一季度住房公积金个贷发放金额732.9万元，同比减少67.54%；发放户数24户，同比减少76.24%。从一季度贷款审批额与发放额相对比可看出，罗江管理部放贷额占审批额的120%。
截至3月底，德阳市住房公积金个贷余额为20 070万元，比2018年底减少145万元；公积金存量个贷余户数1 366户，比2018年底减少22户。截至3月底，住房公积金个贷总额35 527.2万元，户数2527户。
总体上讲，德陽市住房公积金个人住房贷款回收情况良好，第一季度回收贷款878万元，提前还款38笔，金额405万元；办理拨付保证金85户，金额90.9万，保证金余额831万元。另外，一季度共办理4笔二手房评估。逾期3期以上3户，逾期金额24 508元，逾期率0.01%。一季度共签订冲还个人贷款协议25笔，截止3月底共签订冲还个人贷款协议480笔。一季度新签了3个项目储备协议，其中一个是新签的项目储备四川金凯利实业有限公司房地产的金凯国际，另外二个是四川一品房地产的金山国际第三期和四川永固房地产的江都花园的第二期，建立了对应的电子台账。
（二）第一季度住房公积金贷款运行特点
受去年5月28日，德阳市出台政策减少了一定贷款额度，在抑制非理性住房需求的同时，注重加大有效供给，以缓解供求矛盾，保持房价基本稳定。在市场层面，整体呈现出现投资稳、价格涨的态势。在政策和市场双方面影响下，市场热度和多数指标有所下降，市场逐步向理性回归。去年，底罗江开发商楼盘基本上已出现无房可卖，一季度新开的楼盘已办预售证的房子共有三个项目，共有839套。再加上居民购房逐步偏向理性刚需，且受贷款规模限制，购房按揭贷款增速放缓，贷款规模比去年同期大大降低。
（三）一季度情况分析
一季度购房面积2 992m2。从贷款类型分析，其中二套房有8户，金额258万，分别占发放33%和35%；从购房人群区域，异地贷款有5户，金额112万，分别占发放21%和15%；从购房类型分析，二手房有2户，金额52万，分别占发放8%和7%。具体情况如表1所示。
五、罗江区人口现状及住房公积金存在的问题
截止2017年年末，德阳市全区总人口数为88 508户，户籍总人口246 310人。户籍总人口中有城镇人口81 529人，乡村人口164781人。
由于住房公积金是近十年发展起来的新生事物，存在一定不足之处，如住房公积金制度覆盖率较低、覆盖面较窄、只在城镇建立、农村不建立住房公积金制度、只有在职职工才建立住房公积金制度、无工作城镇居民不实行住房公积金制度以及离退休职工不实行住房公积金制度等，与《住房公积金管理条例》规定的覆盖城镇在职职工的要求相比，仍然差距较大。主要原因有三点：第一，部分国有企业和事业单位职工因改制脱离出公积金体系，原来建立了住房公积金制度的职工因身份改变而停缴了住房公积金；第二，部分外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业，由于各种原因不愿为职工缴纳住房公积金；第三，部分单位实行对所谓编制内正式员工缴纳住房公积金，而对聘用的员工则不予缴纳住房公积金。另外，城镇个体工商户、自由职业人员、外来进城务工人员以及在城市有固定工作的农民工等群体还没有纳入住房公积金制度之中。
六、住房公积金建议
未来，应在进一步完善住房公积金制度基础上，加大住房公积金制度向中低收入家庭的政策倾斜，进一步完善住房公积金制度。继续强化住房公积金归集工作，扩大公积金制度覆盖范围，重点做好非公有制经济组织建立住房公积金制度工作，做到应建尽建，应缴尽缴。此外，逐步将住房公积金归集面由现行的在职职工覆盖到包括在城市中有固定工作的农民工在内的城镇各类就业群体，结合农民工流动特点，探索《住房公积金管理条例》中关于农民工的有关规定的实施意见。
城镇单位必须为在职职工缴存住房公积金，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理。逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。
住房公积金贷款风险由住房公积金管理中心承担，因此有效防范贷款风险，确保职工切身利益和住房公积金安全营运有着十分重要的意义。建立风险管理体系，保障资金安全，一方面，在住房公积金资金流转和业务运作各个环节，加强风险防范意识，通过风险关键点查找和诊断，建立完善监督和制衡机制，形成严密完整的风险内控体系；另一方面，要建立住房公积金跨区域流动机制，提高资金整体使用效益，逐步构筑跨地区住房信贷风险分散、转移和防范控制体系，帮助中低收入家庭解决住房困难，进而减少公积金沉淀规模。
由于住房公积金贷款有政策性的一面，且有中国国情及道德因素原因，往往在处理抵押房产前，对借款人住处有个妥善安排，以维护社会稳定。因而管理中心可以通过调换住房、缩小面积以及调整住房位置等方式，使借款人既有房屋可住，又能重新具有偿债能力。还可以通过借款人放弃住房所有权改为租赁住房支付租金的方式解决清偿债权问题。另外，管理中心可从其增值收益中拿出一部分资金来兴建一批廉租住房，一方面对没有房可住的特困户提供一个临时住处，另一方面在处置抵押物产前，可给借款人一个周转之所，甚至可以考虑在发放个贷时，把其提供第二暂时住所作为贷款的一个条件，以方便处置抵押物。住房公积金贷款风险防范，是一个值得广大住房公积金管理工作者认真研究的课题，充分认识公积金贷款风险性，积极有效地做好公积金贷款风险防范工作，是切实保障住房公积金安全营运和广大缴交住房公积金职工切身利益得以实现的根本保证。