我国住房公积金制度在中国式现代化背景下，既有世界各国住房保障制度面临的共性挑战，更有我国基本国情和发展实际差异带来的功能定位、管理模式、覆盖范围、缴存使用等差异问题，同时也蕴含着发展机遇。基于此，在中国式现代化背景下，住房公积金制度将以改革、完善、健全为主线，聚焦制度性、政策性难点问题，围绕住房公积金制度覆盖扩大、使用效益提升，在满足缴存职工住房需求上持续发力，推动住房公积金制度更好适应经济社会发展，是中国式现代化发展的需要。

一、住房公积金发展面临的挑战

扩面覆盖进入深水区

尽管每年有近2000万人新增，但大量在职人员和庞大的灵活就业人员尚未被纳入制度覆盖。与社保、医保覆盖相比，住房公积金覆盖还有很大提升空间。例如，在一些中小微企业中，由于经营压力较大，企业主往往优先考虑社保等强制缴纳的保险，而忽视了住房公积金的缴存。此外，灵活就业人员如外卖小哥、网约车司机等群体，由于工作性质的特殊性，很难被传统的住房公积金制度覆盖。

非公市场主体缴存成为新增主力，但受制于发展水平，仍有大量非公有制市场主体尚未建制缴存，面临数量多、实力弱、意识不足等问题。比如一些小型民营企业，可能因为资金紧张，觉得为员工缴纳住房公积金会增加企业成本，从而缺乏缴存的积极性。

增强政策保障优化难

各地住房公积金中心积极发挥作用，但资金主要来源为职工缴存，且需遵照规定保证安全，创新难度大。以某市为例，在加大租房提取力度的政策实施过程中，既要考虑资金的安全，又要满足居民的实际需求，这就需要在政策制定上进行精细的考量和平衡。

未缴存群体质疑制度公平合理性，缴存群体对剩余存量资金有误解，给制度发展带来困扰。有的未缴存群体看到别人可以使用住房公积金贷款买房，而自己却无法享受这一福利，就会认为制度不公平。而缴存群体中，有些人觉得自己的住房公积金账户里有一定的资金沉淀，但又不能随意使用，会产生资金浪费的错觉。

属地管理带来差异化

住房公积金区域一体化是发展方向，但属地化管理增强了政策差异，导致对区域协同发展支撑不足，考验政策优化和运营管理能力。例如，在长三角地区，不同城市的住房公积金政策存在差异，这在一定程度上影响了人才的流动和区域经济的协同发展。

缴存使用存在时间差

住房公积金制度特点使缴存职工期待更高使用自由度，大部分职工缴存初期需求大但资金不足，后期资金充裕但需求弱，延长退休制度使时间差问题更凸显。比如一位刚参加工作的年轻人，可能急需用住房公积金贷款买房，但由于缴存时间短、账户余额少，很难满足贷款需求。而工作多年的职工，可能在后期购房需求减弱，但账户里却有较多的资金沉淀。

市场变化运营挑战大

房地产市场调整，住房公积金政策持续创新优化，但要在存贷规模扩大和发挥保障作用的同时确保资金安全，面临新挑战。在房地产市场低迷时期，住房公积金中心需要调整政策，既要支持居民购房需求，又要防范资金风险。例如，一些城市通过降低贷款门槛、提高贷款额度等方式刺激房地产市场，但同时也要加强对贷款申请人的资格审查，确保资金安全。

服务提升投入需求大

数字化社会要求提升住房公积金数字服务能力，但持续投入需求大，数字化建设边际效应决定投入将快速增加。比如，某住房公积金管理中心为了提升数字服务能力，投入大量资金建设线上服务平台，但随着用户需求的不断增加，平台的维护和升级成本也在不断上升。

二、用高质量住房公积金助力中国式现代化的举措

住房公积金高质量发展是中国式现代化的重要内容

作为重要住房保障制度，应扎实推进建制扩面，做大制度规模，改进规范制度，增强保障能力，建立完备体系，实现制度与经济社会发展良性互动。例如，可以通过加强宣传，提高企业和职工对住房公积金制度的认识，鼓励更多的企业为职工缴存住房公积金。

准确把握新阶段住房公积金改进规范特点

根据社会主要矛盾变化，改进制度使用覆盖项目，重视缴存和使用变化，进行属地使用优化和一体化协同，构建差异化缴存体系，保障使用权益，优化服务体系。比如，可以根据不同地区的经济发展水平和房地产市场情况，制定差异化的住房公积金政策，提高政策的针对性和实效性。

适应社会发展变化完善住房公积金制度

深刻认识新发展阶段，将新发展理念融入制度改革，以新发展格局找准有效路径，增强制度公平统一性，推进改革，优化异地使用，做好运营管理。例如，可以加强住房公积金的异地转移接续工作，方便职工在不同地区之间流动就业时使用住房公积金。

优化住房公积金体系助力共同富裕

在共同富裕新阶段，找准切入点和结合点，扩大制度覆盖，让更多群体享受保障，强化保障刚需，提升服务水平，实现缴存职工互助。比如，可以通过开展住房公积金互助贷款等方式，让有资金需求的职工能够得到更多的支持。

让住房公积金制度与中国式现代化相辅相成

坚持共济互助，实现保障提升，为高水平民生保障夯实物质基础。推进住房公积金高质量发展，实现住房公积金在中国式现代化背景下扩面提质，就是更好实现在保障和改善民生中与经济发展同步。社会保障高质量发展是经济持续发展的重要保障，要促进消费、扩大内需，有效举措就是提升公共服务水平和保障能力，减少职工的后顾之忧。在中国式现代化背景下，住房公积金制度需要坚持在发展中保障和改善民生，增强住房公积金与经济发展的良性协同，中国式现代化是人口规模巨大的现代化，群众安居仍然有巨大的拓展空间。坚持持续改进和规范住房公积金制度，始终把扩大制度覆盖作为制度发展的立足点，始终把提高住房公积金制度保障力作为制度发展的发力点，始终把服务于经济社会发展大局作为落脚点，始终把以人民为中心作为制度发展的出发点，让住房公积金为经济社会高质量发展、为中国式现代化提供强有力的支撑，全力打造中国式现代化背景下的中国特色住房公积金制度。