2020年12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对五档银行业金融机构分别设置房地产贷款和个人住房贷款余额占比上限。
房地产贷款集中管理制度落地实施所带来的影响或将在以下几个方面有所凸显：一是银行业金融机构房地产市场整体个人可贷资金将受到严控，从而影响市场整体购买力。二是贷款资质审查将趋于严格。三是贷款成本可能增加，具体表现可能为首付款比例提高、贷款审批周期延长等。
目前，各城市的房地产贷款市场基本由住房商业贷款和住房公积金贷款组成，限定银行个人住房贷款余额占比上限将对各地住房公积金贷款市场产生深远影响。《全国住房公积金2019年年度报告》显示，截至2019年末，全国累计发放公积金个人住房贷款9.79万亿元。央行数据显示，2019年末，金融机构房地产贷款余额44.41万亿元。住房公积金贷款约占住房商业贷款的五分之一。据住房公积金年报数据显示，2016年以来，全国住房公积金贷款市场占有率为16.26%、湖北省为18.4%，在一线城市，住房公积金贷款市场占有率更低。而随着房地产贷款集中度管理制度的实施，这一局面或将有较大改变。
住房公积金贷款相较于住房商业贷款具有利率低、放款速度快的特点。对于房价较高的城市来说，各地公积金中心也陆续出台了组合贷款业务。如果公积金贷款额度不足，可以选择办理组合贷款，降低每笔贷款的平均利率，减少贷款人还款利息。
当前，社会普遍对于住房公积金制度的重要性强制性认识不足，限制了这项福利制度的广泛覆盖。数据显示，2019年全国城镇私营企业及其他城镇企业、外商投资企业、民办非企业单位和其他类型单位缴存职工占比49.04%，与非公企业庞大体量相比严重不足。同时，非公企业职工缴存额普遍偏低，对其尽快享受住房公积金贷款优惠政策产生了较大影响。
随着房贷集中度管理制度的实施，住房公积金贷款势必成为“香饽饽”。我们一定要顺应市场规律要求，加大归集扩面提质工作力度，强化非公企业住房公积金制度落地落实，创新包括灵活就业人员在内的公积金政策，切实帮助中低收入群体实现居者有其屋目标，促进社会和谐稳定。
（作者系宜昌住房公积金中心党组书记、主任）