2024年下半年，在国家一系列宽松政策的支持下，房地产市场持续向着止跌回稳的方向发展。数据显示，截至2024年底，我国城镇人均住房面积超40平方米，进入“好房子”时代。如何改革完善公积金制度，既继续发力解决住房“有没有”问题，更发力支持改善性住房需求，需进一步优化公积金贷款政策。

一、公积金运行变化

2023年、2024年的全国住房公积金年度报告显示，住房消费类提取金额持续增长，但2024年个人住房贷款发放较2023年减少了1670亿元，低于2020年发放金额，个人住房贷款率下降为73.86%。公积金面临贷款发放增长和收益增加难题。

二、科学认识房地产市场变化

2024年下半年以来，中央和地方政府密集出台了一系列宽松政策，各地积极推进因城施策，通过优化限购政策、调整首付比例和利率等措施提振市场。核心城市市场活跃度提升，楼市明显回暖。然而中长期制约因素仍然存在，属地化施策差异优化仍待加强。

三.贷款政策优化的时代背景和现实选择

我国房地产进入存量房时代，新市民、青年人的增量住房需求仍然需要有效保障。在全面推进中国式现代化的进程中，将以“好房子”建设为核心抓手，推动新时期住房高质量发展。住房公积金需要围绕缴存周期和住房周期问题解决发力，即缴存期间在居住工作地遇到的住房问题能够获得公积金充分支持。

（一）贷款需求面临区域差异和结构变化

2024年，个人住房贷款发放额和贷款率均有下降。总体看，一、二线城市公积金贷款额度有效性仍然不足，三、四线城市普遍较好满足购房资金支持，但人口流动和区域一体化背景下，面对住房市场变化和缴存职工贷款需求变化，需要上下协同，支持一、二线城市提升贷款额度，支持三、四线城市优化贷款次数认定，完善既提又贷、提前还款，贷款缩期，升级“商转公”“带押过户”等政策。

（二）坚持普惠性、强化保障性

新型城镇化、县域经济融合发展，离不开住房公积金对青年人、新市民住房需求支持，中国式现代化背景下的共同富裕，也需要公积金在支持青年人、新市民解决住房问题上，作出制度安排。住房公积金要加强制度普惠性建设，解决好缴存人最关心最直接最现实的利益问题。

（三）推动制度转型升级

不同缴存群体住房需求差异，制度作用发挥要以不断满足人民日益增长的优质住房需求为出发点和落脚点，适应缴存人的多元化住房需求，坚持解决缴存人住房需求的功能定位，积极探索差异化贷款模式，平衡好保障性、改善性的关系。

（四）实现制度可持续发展

坚持以制度建设为主线，强化顶层设计、推进制度创新、做好政策供给，为贷款政策优化和服务保障提供顶层支持，通过深化跨区域资金融通，完善政策制度体系、服务保障体系，加快构建区域一体化、属地差异化的政策体系。强化“自上而下”和“自下而上”有机衔接，增强政策制度的针对性、实效性。

（五）强化服务供给

持续优化服务提升效能，推进服务事项标准化建设，增强服务的规范性、一致性，积极引入数字技术，让公积金服务更加智慧便捷高效，让更多事项实现一次办，推动各类服务设施均衡布局、便利可及、功能作用充分发挥。

四、公积金贷款政策优化探究

（一）把握需求差异实施差异化政策

在人均住房面积超过40平方米的当前阶段，立足保障基本居住需求无疑将压缩制度发展空间。打通缴存期间支持刚性需求和改善性需求的政策协同，实现缴存期间差异化住房需求保障，满足高房价区域刚性住房需求，探索支持改善性住房需求政策。

（二）扩大贷款覆盖，增强支持作用

通过优化公积金贷款政策支持改善需求的实现，更好实现对缴存人缴存周期住房需求的制度支持，推动住房公积金制度的发展完善。支持缴存人缴存周期后半程的改善性住房需求，优化贷款次数，围绕好房子目标支持原有住房更新改造，构建更加完善的贷款支持链条，进而发挥政策支持作用，增强社会效益。

（三）探索资金融通，实现高水平统筹

发挥住房公积金跨区域支持作用，离不开有效的资金融通。从北京市2024年公积金运行看，通过提高公贷额度，个贷率提高，在全国公积金贷款发放下降、个贷率回落的当下，需要重点关注，它为制度创新提供了现实支撑，通过跨区域资金融通或提高资金统筹层级，让更多职工不依托组合贷甚至纯商业银行贷款就能实现购房需求，自然能够提升制度发展话语权。

(四)强化缴存周期保障、适应改善性需求

为了缴存职工缴存周期实现住有所居、住有宜居，公积金要坚持制度初心和本义，全面服从服务于解决缴存人住房问题，需要根据经济社会发展，修改完善基础性制度政策，更好支持住房公积金解决“有没有”“好不好”的问题。

(五)立足实际推动公积金高质量发展

好房子时代，为住房公积金转型升级创造机遇，住房公积金要充分尊重经济社会发展差异，顺应经济社会发展需要和人民群众需求变化，尤其是聚焦建立更加精准高效的全缴存周期住房保障体系，构建更加科学的住房使用周全期支持政策，满足差异化、多元化的贷款需求，建设适应人民群众新期待的公积金制度。